금융 개발은 금융서비스를 제공하는 기관의 설립 및 금융시스템과 금융시장의 확장을 나타내며, 금융

적 도구, 시장, 중계 기관이 더 나은 정보를 제공하고 거래비용을 낮추어 투 자 및 경제성장을 지원하는

것으로 정의된다 (FitzGerald 2006). 금융개발과 경제성장과의 상관관계에 관한 연구는 예전부터 현재

까지 활발하게 진행되어왔다. 스티글리츠(Stiglitz 1998)는 금융 시스템은 국가 경제에 “뇌(brain)”처럼

작동을 하며, 이는 시간과 공간을 넘어 자원의 분배뿐만 아니라 예금을 모집하고 리스크를 관리하며 고

수익을 창출하는 역할을 한다고 주장했고, 배철러 외(Batchelor et al. 2009, 43)는 송금, 예금, 신용과

같은 금융 서비 스는 경제의 중추적 역할을 하며, 금융시스템 없이는 현대 경제는 작동될 수 없다고 말

했 다. 마우리(Mauri 1985), 르바인과 저보스(Levine and Zervos 1998), 은쿠베(Ncube 2007)는 잘 개

발되고 작동하는 금융 시스템은 거시경제의 안정성과 장기적 경제 성장에 필수적 역할 을 수행하며, 반

대로 잘 개발되지 않은 금융 시스템은 경제개발에 장애물 역할을 한다고 주장했다. 또한, 금융 시스템의

개발과 확장은 개인에게 예금에 대한 인센티브를 제공하며 이는 결과적으로 국내 총예금을 증가시키기

때문에, 한 국가의 금융개발 수준은 경제성장 의 예측 변수로 활용 가능하다는 주장도 있다 (King and

Levine 1993; Rousseau and Sylla 2001; Beck et al. 2000; Shaw 1973). 이처럼 많은 연구는 금융개발

이 국가의 경제성장에 미 칠 수 있는 다양한 긍정적 영향에 대해 연구하며 금융개발의 중요성에 대해 주

장했다. 사하라 이남 아프리카 국가들 역시 지난 20년간 경제성장 및 개발을 위한 방법으로 다 양한 금

융개혁을 통해 금융 시스템의 안정성 개선 및 선진화를 위해 노력했다. 이들은 금 융개혁을 위한 다양한

시도 및 정책을 시행했음에도 불구하고 전반적인 금융 개발 및 인 프라 수준은 현재까지도 매우 낮은 수

준을 보여주며, 동아프리카에서 가장 선진화된 금융 시스템을 갖춘 케냐의 경우도 다른 개발도상국과

비교했을 때 여전히 저개발, 불안정한 상 태로 상당수의 케냐인은 최근까지도 금융 기관 및 서비스 접근

및 이용이 제한되었다. 이 에 대한 주요 원인으로, 케냐의 금융기관은 인프라 부족 및 비용적 문제 등으

로 몇몇 도시 지역에만 편중하여 금융 서비스를 제공했고, 수익의 상당 부분을 거래 수수료에 의존하며

고객들에게 높은 서비스 이용료를 부과했다. 또한, 이들은 단기거래 고객 혹은 고액 거래 만을 선호해왔

는데, 이러한 기관적 구조는 기존 고객 및 잠재 고객들의 거래 비용을 상당 히 증가시킴과 동시에 이들

의 금융기관 이용을 낮추는 결과를 초래했다. 이러한 상황에서 공식 금융 기관을 대신하여 금융 서비스

에 접근 및 이용이 어려운 사 람 및 기업들을 대상으로 한 다양한 대체 금융 채널이 시장에 등장했지만,

이 역시 높은 서비스 비용과 특히 안정성의 문제로 은행과 같은 공식 금융 기관을 대체하기에는 큰 한

계가 있었다. 따라서 결론적으로 기존의 대체 금융 채널은 케냐에서 금융 소외(financial exclusion) 비

율을 낮추기 위한 해결책이 되지 못하였으며, 오히려 금융 기관에 대한 사람 들의 신뢰를 낮추는 동시에

비공식 금융에 대한 의존을 높이며 케냐의 금융 이원성 (financial dualism)1) 상황을 악화시켰다. 하지

만 2007년 모바일 머니라는 휴대폰 기반의 새 로운 금융 플랫폼의 등장은 공식 금융기관 및 서비스를

이용할 수 없었던 사람들에게 기 존에 존재하던 금융 기관 및 채널보다 더욱 빠르고 편리하며 저렴한 금

융 상품과 서비스 를 이용할 수 있게 했으며, 금융 서비스 전달 방식 변화에도 큰 영향을 미쳤다. 이런 배

경을 바탕으로, 본 연구에서는 기존에 케냐, 나이로비에서 은행과 같은 공식 금 융기관으로부터 금융서

비스를 이용할 수 없었거나 이용하지 않았던 금융적으로 소외된 사 람들의 특징과 이들의 금융 및 모바

일 머니 사용의 특징을 알아보고, 모바일 머니가 이들 의 금융 포용성 증가에 어떻게 효과적으로 영향을

미칠 수 있었는지에 대해 나이로비 현 지 조사를 통해 수집된 자료를 기반으로 분석해 볼 것이다.

출처 : 토토사이트 ( https://ptgem.io/ )

Avatar

By admin

댓글 남기기